經濟研究 理論研究

互聯網金融行業發展轉型

沈華

2021年02月02日 08:13

周 慰
《全球商業經典》2020年第9期

互聯網背景下,傳統的金融行業需要實現轉型升級,轉變傳統的經營理念及思維,加大金融産品以及盈利模式的創新,從而獲得新的發展活力。互聯網金融是企業利用先進互聯網技術以及信息與金融機構進行融合,完成支付、投資理財的金融業務。互聯網金融並不是在傳統的金融業務中融入互聯網技術,而是在保證信息安全的基礎上,推出被大衆所接受的金融服務,從而形成現代化的金融服務項目。

互聯網金融發展現狀

互聯網金融結合著信息技術的快速推進,使得金融資源能夠不斷得到高效的配置,這對于傳統業務模式的轉換和創新都有幫助。我國互聯網金融服務領域的整體範圍已經獲得了十分廣泛的拓展,將銀行、保險、證券、網貸、衆籌、虛擬貨幣、電子商務等衆多領域的內容納入其中。

第一,網上銀行領域。對于年輕人而言,網銀是不陌生的詞彙,最早由1996年的招商銀行報告所提出,是互聯網發展與傳統銀行領域結合的最新領域,也是最成熟領域,指的是結合互聯網信息技術平台向客戶提供金融交易服務的銀行業務。網銀業務和雲手機銀行在整體使用率上逐年上升,特別是隨著信息技術的迅速發展,手機銀行的安裝率和使用率也在逐漸地攀升,在“互聯網+”的背景下,人們的網絡意識和信息意識不斷提升,想要獲得更加高效、快速、便捷服務的人們,自然也會優先選擇網絡銀行的模式來處理自己的業務,這對于整體的成本節約很有幫助。除此之外,電子商務的迅速發展也使得網上銀行業務的交易越來越廣泛,這都是傳統金融模式轉換的必由之路。

第二,P2P網貸領域。不少企業在遇到資金周轉問題時會來到這一平台,獲得高效、快速、可靠的資金,進而促進其業務發展。2014年上半年,全國的P2P貸交易額達到近1000億元,比2013年下半年增長了近350億元。2015年、2016年、2017年,該數字增幅也都在50%以上,由此可以看出其發展趨勢的迅速。不過需要注意的是,P2P網貸領域也存在著很多的風險,特別是在互聯網迅速推進的今日,有很多的理財風險出現。因此,國家相關部委和部門也出台了多項的整治措施來保障其發展的規範。

第三,衆籌領域。在衆籌領域最大限度體現出了互聯網金融在人們生活中的具體作用。互聯網的信息傳遞結合技術的優勢和民間的廣泛性,構建起與人們生活息息相關的模式,也就是民間衆籌領域。大量的團購預約模式都是其具體的代表,不過這類模式的發展也需要做好相應的保障。

第四,第三方支付領域。第三方支付領域主要指的是借助金融信息平台的模式轉變,以信息技術優勢和網絡平台等作爲根本的依托來做好相應的支付模式轉換業務。目前市場上第三方支付平台包括獨立第三方支付體系和依托于自身電子商務平台提供擔保功能的第三方支付模式兩類。衆所周知,支付寶、財付通等網絡巨頭所推出的第三方支付功能則使得該項模式發展推進到了新的高潮領域,特別是隨著“雙11”“雙12”“618”購物節的推出,網絡支付成了年輕人標配,也成了時代發展的熱門話題。

“互聯網+”金融行業發展的趨勢

“互聯網+”金融行業發展的趨勢主要包括以下几个方面。

第一,大數據金融。大數據金融指的是充分利用大數據技術將過去的數據存儲、數據查詢、數據處理模式轉換到線上,提升整體的業務效率,特別是運用海量的非結構化數據結合實時的挖掘分析,對于客戶交易信息消費習慣、幸運指數等關鍵因素做出充分地研究,給互聯網金融機構提供更加准確的信息輔助,使得各項決策能夠真正地指引業務,提高金融服務平台的效率“。互聯網+”的紅利大部分都來源于大數據的挖掘。特別是在各個行業中,以“互聯網+”爲代表的具體深入應用,都會使得其具體的發展能夠更加具有針對性,降低成本的同時提升客戶的使用感受。雲計算平台的出現也會使得大數據的功能性更加強大,基于大數據研究平台所做出的互聯網金融風險控制和信息安全問題也可以解決社會的痛點。大數據技術可以充分借助爬蟲等優勢去收集海量的數據,在計算分析後做出相應的評定,對風險的可控性和管理的辦法給出相應的解決措施,這對于整體的規律把握和精准有效措施出台都是很好的幫助。

第二,互聯網金融門戶。互聯網金融門戶指的是結合互聯網的金融産品銷售模式,在第三方的服務平台提供相應的金融産品,比如證券、保險、理財等,除此之外也提供一定的服務,比如信息咨詢、價格對比、購買服務等,這促使整體應用模式向著信息化、線上化、專業化的角度轉變。金融信息化平台不僅僅局限于互聯網,還包括自助銀行、電話銀行、手機銀行、網上銀行、移動客戶端等。雲計算、大數據移動互聯網的出現則是這類技術能夠發展的根本依托所在。除此之外,互聯網金融門戶的構建也可以使得傳統業務模式下所存在的信息孤島數據封閉問題真正被解決,進而構建起一個整體的鏈條,這對于人們的生活便利性提升和銀行業務的涉及範圍提高都有很好的幫助。

第三,金融非中介化。隨著傳統金融行業的發展深入以及向著互聯網轉變速度的加快,金融透明的現象正在逐步顯現,在做交易時跳過所有的中間人,直接做出雙方的交易。金融脫媒主要指的是資金盈余者和資金短缺者不通過銀行等資金中介機構做交易,而是直接做出相應交易的做法,也被稱之爲金融非中介化。金融脫媒趨勢的構建是有多方面原因的,隨著金融市場化速度的加劇以及整體技術領域的成熟,這類趨勢會越來越顯著,也會是未來發展的主要模式之一。由此所産生的社會變革,特別是融資方式變革,將會對很多的領域帶來直接的影響。除此之外,進入市場的完善度也會越來越高,比如在信貸利率、外彙管制等方面需要多做規範處理。

互聯網金融行業發展轉型观察

第一,積極采取長尾市場的政策,提高閑置資金的利用率。長尾理論是網絡時代興起的一個新理論,在很多的領域研究中都取得了不錯的效果,特別是對于一些傳統領域和互聯網業務的結合。因此,在金融行業中也應當充分重視這類的理論指導和實踐價值。在銀行、保險、信托等金融機構中,不僅僅只關注企業和大資本家,對于一些草根企業、普通公民也要提升注意力,只有這樣才可以使其關注範圍能夠真正做到足夠的廣泛,更好地給人們提供更多的服務。在“互聯網+”的紅利時代,大數據和雲計算平台的應用激活了長尾市場,給整體的發展帶來了更多的機遇,也給相應的企業提供了更多的技術支持。因此,無論是對于銀行還是對于新興的金融機構而言,都應當利用金融,特別是資金的價值充分地激發其可用性,在産生利潤的同時更好地做出服務,提升閑置資金的利用率,這對于解決信息不對稱問題很有幫助。

第二,促進金融體系現代化,積極地應對金融脫媒等現象。金融脫媒已經成爲了時代不可阻擋的趨勢,因此從業者應當充分考慮,促進自身的體系向著現代化方向轉變,充分考慮直接融資比重增大、傳統儲蓄相對減少的趨勢,迎合金融脫媒等現象,積極地推動改革創新。傳統機構應當向著資本市場大量做出模式轉換工作,以戰略的方式拓寬整體的渠道,對客戶市場結合技術的優勢做出相應的細分。特別是對于一些中小企業,應當提供更加直接的服務,只有這樣才可以使得其業務模式能夠真正的符合時代要求。

第三,健全相關的法律法規體系,提升風險安全控制的水平。我國互聯網金融體系的立法相對比較缺失,對于傳統金融行業發展沒有足夠的法律保障,特別是一些涉及互聯網的法律。因此,在如今的模式轉換過程中還會存在著很多的問題。相關企業應當充分結合時代的新情況和新模式來做好相應的研究,配合機構和相關的部門健全相關法律體系,提升自身的安全風險控制水平,這對于整個領域的發展都是很有幫助的。央行、保監會、證監會等部門需要加大對于互聯網金融的監管,結合完善的協調機制來推廣互聯網金融業務,促使金融行業的轉型升級。互聯網金融自身的特性決定了互聯網大數據獲取信息的成本。因此,爲了有效地控制風險,我國需要加強信用體系的建設,在完善信用管理系統的基礎上,減少網貸平台的違規行爲,減少互聯網金融的風險。同時我國需要加大信息技術的投入,研發互聯網金融監管體系,建立用戶的信用檔案,提升交易中數字簽名以及電子憑證的使用效率,降低互聯網金融中所存在的風險。

互聯網背景下,金融行業需要進行轉型升級,建設現代化金融體系,提升閑置資金的利用率,加大安全風險控制,促進金融産品的創新。

(作者單位:棗莊學院經濟與管理學院)



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2021年02月02日 03:54
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